Muchos consumidores están entrando en el Año Nuevo lidiando con resacas navideñas, gracias a una serie de estafas y fraudes bancarios.
delincuentes cibernéticos cuentas corrientes y cuentas bancarias específicas durante la fiebre de fin de año en algunos casos haciéndose pasar por el llamado departamento de fraude de bancos y cooperativas de crédito. Los estafadores esperan atraparlo con la guardia baja. Luego, tejen una historia sobre cuán rápida es la acción necesaria para evitar que los delincuentes que supuestamente ya habían pirateado su cuenta bancaria, tal vez al hacer una transferencia de Zelle, saquen aún más dinero.
“Los estafadores están perfeccionando sus guiones”, dijo Mark Fetterhoff, asesor principal de AARP Fraud Watch Network.
Cada vez más, los sofisticados intentos de phishing finalmente intentan engañar a los consumidores para que utilicen aplicaciones de pago de persona a persona para transferir dinero a los delincuentes. Las aplicaciones incluyen Cash App, PayPal, Venmo y Zelle.
En 2021, la Comisión Federal de Comercio recibió casi 70,000 quejas de consumidores que enviaron dinero a estafadores a través de aplicaciones de pago o servicios similares por un total de $130 millones en pérdidas, según la Oficina de Protección Financiera del Consumidor, que intenta abordar el fraude de pagos. Los consumidores pueden presentar quejas en www.consumerfinance.gov/queja.
Escribí sobre varios tipos de estafas en 2022, incluido cómo los estafadores se hicieron pasar por un representante de DTE Energy y drenado $1,324.85 de la cuenta bancaria de una mujer de Rochester Hills a través de una aplicación Zelle y cómo los estafadores hacerse pasar por Amazon para reclamar que hay actividad fraudulenta con su cuenta.
Y muchas veces, los estafadores fingirán ser de su banco.
“Si recibe una notificación, ya sea un mensaje de texto, una llamada telefónica o un correo electrónico de que algo anda mal con su cuenta bancaria, obviamente está en guardia de inmediato”, advirtió Fetterhoff.
Las personas sienten una sensación de urgencia si creen que sus ahorros se están desvaneciendo. Estar nerviosos los lleva a reaccionar más rápido de lo que lo harían de otra manera.
Desafortunadamente, los estafadores a menudo falsifican direcciones de correo electrónico y números de teléfono en el identificador de llamadas para que parezca que es de su banco o de una aplicación de pago, cuando no es así.
Muchas veces, dijo Fetterhoff, las personas están acostumbradas a que sus bancos se comuniquen con ellas de todos modos, tal vez para registrarse para recibir alertas sobre grandes compras o actividad. Las personas pueden ser engañadas cuando los estafadores suenan oficiales, utilizando fragmentos de datos que han obtenido, incluida la información ahora disponible después de grandes filtraciones de datos.
El gran problema: los consumidores descubren con tristeza que su banco no les va a reembolsar en muchos casos si perdieron dinero en algunas estafas.
Los bancos presionados para cambiar el sistema
¿Mejorarán las cosas en 2023? Uno puede esperar que la presión que se ejerce sobre los bancos y las aplicaciones de pago provoque mejoras en la protección del consumidor. En este momento, una gran parte del riesgo se transfiere al consumidor, a quien los banqueros dicen que debe tener cuidado.
Si bien es bueno decirle a la gente que nunca le dé acceso a las aplicaciones de pago a extraños, algo así como decirle a la gente que cierre sus puertas con llave, diría que se necesita hacer más para detener a los delincuentes y proteger a los consumidores de perder dinero.
La senadora estadounidense Elizabeth Warren, D-Massachusetts, ha estado librando una guerra contra las estafas de Zelle, pidiendo una regulación más estricta. Warren señaló: “No sólo es actividad fraudulenta que crece en la plataforma, pero los bancos no están reembolsando a la gran mayoría de los consumidores defraudados”.
Zelle dice que proteger a los consumidores es una prioridad principal. Pero los consumidores deben darse cuenta de que hay diferencias entre cómo se definen las estafas y el fraude. Si autorizó un pago, como si pagó por un cachorro que nunca recibió como parte de una estafa de mascotas, es posible que no pueda recuperar su dinero, según Servicios de Alerta Temprana, una empresa fintech propiedad de siete de los bancos más grandes del país y la empresa matriz de Zelle.
Early Warning también argumenta que “el fraude y las estafas de Zelle han disminuido sustancialmente en los últimos cinco años en relación con el crecimiento de la red”. El uso de Zelle llegó a 1800 millones de transacciones en 2021, por un total de más de 490 000 millones de dólares. Eso es más de 247 millones de transacciones en su lanzamiento en 2017, según un Advertencia temprana Informe de 16 páginas publicado en línea el 16 de diciembre.
Los consumidores que quedan atrapados, por supuesto, solo se preocupan por lo que sucede con su dinero.
Las advertencias ayudan, pero se necesita más
Con demasiada frecuencia, la narrativa es que el consumidor debería haber sabido mejor cuando los delincuentes se aprovechan del sistema. ¿Simplemente le decimos a alguien que es tu culpa que te detuvieras a cargar gasolina por la noche y te robaran el auto?
Estamos llegando a un punto en lo que respecta al fraude financiero y las estafas en el que no basta con educar a los consumidores sobre cómo evitar las estafas. Arreglar los malditos baches financieros.
La realidad es que alguien trabajó años, tal vez décadas, para ahorrar esos $3,000 o $30,000 que los ladrones lograron transferir fácilmente a sus propias manos.
“La educación del consumidor no es una panacea para la regulación”, dijo Ed Mierzwinski, director principal de programas federales para el consumidor de PIRG Education Fund.
Sin duda, los consumidores deben evitar hablar con alguien que envía mensajes de texto, correos electrónicos o llamadas, incluso si afirma ser de una institución conocida, como su banco o el Servicio de Impuestos Internos. Cuelgue, dijo Mierzwinski, y llame a un número en su tarjeta bancaria o al número que figura en un estado de cuenta o documentos anteriores.
Al mismo tiempo, dijo, se necesitan más regulaciones para proteger a los consumidores de ser explotados por estafadores.
Mierzwinski señaló que PIRG ha presionado para mejorar la seguridad de los juguetes durante años cuando algunos en la industria culparon a los padres por no ver jugar a sus hijos o por no enseñarles a usar un juguete correctamente. “¿Qué pasa si el producto fue diseñado mal?” dijo Mierzwinski.
Sostiene que las aplicaciones peer-to-peer están diseñadas para facilitar que los pagos se realicen rápidamente, lo que hace que sea demasiado fácil para los estafadores aprovechar ese sistema.
Los consumidores tienen responsabilidades limitadas en lo que respecta al fraude con tarjetas de crédito o débito, y Mierzwinski dijo que también se necesitan más protecciones para los consumidores en el espacio entre pares.
Más claridad podría estar por delante. Los expertos bancarios filtraron información al Wall Street Journal que los bancos más grandes de Estados Unidos están discutiendo. nuevas reglas de reembolso que podría entrar en acción este año. El esfuerzo parece tratar de abordar casos en los que los estafadores pretenden ser del departamento de atención al cliente del banco y luego persuaden a un cliente de Zelle para que envíe dinero a lo que parece ser la cuenta bancaria del cliente. El estafador vinculó el número de teléfono de la persona a una cuenta fraudulenta.
solo cuelga
El gran enfoque de los bancos ha sido decirle al consumidor que esté en guardia. Detenga la estafa antes de que comience. No utilice una aplicación de pago de persona a persona para enviar dinero a extraños o para arreglar un supuesto fraude.
“A medida que aumenta la popularidad de los pagos P2P, también aumenta la amenaza de que los estafadores apunten a los consumidores”, dijo un portavoz de la Asociación Estadounidense de Banqueros a Detroit Free Press en un correo electrónico.
La industria bancaria, dijo, ha intensificado los esfuerzos contra el fraude, incluido el aumento de los controles de seguridad detrás de escena y las advertencias para enviar dinero solo a las personas que conoce.
“Los estafadores que se hacen pasar por su banco pueden llamarlo para alertarlo sobre una ‘actividad sospechosa’ en su cuenta”, según una alerta de la Asociación Estadounidense de Banqueros.
Los estafadores, según la alerta, pueden indicarle que se envíe dinero a sí mismo a través de una aplicación de pago o que lo envíe a la “dirección del banco” para revertir de alguna manera una transacción. Sin embargo, así es como los delincuentes obtienen acceso a su efectivo.
“Tu banco nunca te dirá que envíes dinero a nadie, ni siquiera a ti mismo”, según la Asociación de Banqueros Estadounidenses. “Los delincuentes intentan hacerte creer que te estás enviando dinero a ti mismo, pero en realidad le estás enviando dinero al impostor”.
Aquellos que se hacen pasar por un banco o minorista pueden pedirle que confirme el nombre de usuario y la contraseña de su cuenta bancaria, los números de cuenta de la tarjeta de crédito o débito o su número de Seguro Social. No hagas eso tampoco. El delincuente podría usar esa información para crear una cuenta Zelle u otra cuenta entre pares con su información y obtener acceso al dinero en su cuenta bancaria.
A principios de diciembre, un residente de Troy informó que alguien que no conocía abrió una cuenta bancaria en Chime a su nombre y transfirió $4,700 de su cuenta corriente a Chime, según el Departamento de Policía de Troy.
La industria bancaria está ejecutando un “Los bancos nunca preguntan eso” Campaña. Un banco no le pedirá su contraseña, PIN o información de inicio de sesión. Los consejos incluyen: “Ya sea que se trate de un estafador que se hace pasar por su banco o de una llamada real, manténgase seguro finalizando las llamadas inesperadas y marcando el número que figura en el reverso de su tarjeta bancaria”.
Los consumidores no tienen tanta protección como creen
Lo que muchos consumidores no se dan cuenta es que no tienen las mismas protecciones cuando usan una aplicación peer-to-peer que cuando usan una tarjeta de crédito. Es posible que tenga más suerte en un banco que en otro para obtener un reembolso si lo engañaron para que envíe dinero a la cuenta de otra persona, como cuando alguien se hace pasar por un departamento de servicio al cliente.
Los consumidores pueden encontrarse con obstáculos cuando se argumenta que autorizaron la transferencia de dinero, incluso si fueron engañados para que lo hicieran. Entonces, una estafa a menudo se trata como una transacción “autorizada” en la que el consumidor a menudo no termina siendo protegido.
Carla Sanchez-Adams, abogada del personal de la Centro Nacional de Derecho del Consumidor, dijo que los consumidores no deberían ser los únicos responsables de detectar el fraude, o asumir la carga de la pérdida debido al fraude, especialmente cuando son víctimas de estafadores sofisticados. Las instituciones financieras, dijo, deben hacer más para detectar las señales de alerta por adelantado durante el proceso de fraude para evitar la pérdida de dinero. Si una cuenta ha existido durante 10 años y nunca ha tenido una serie de transferencias rápidas a través de una aplicación de pago, preguntó, ¿no debería el banco ralentizar el proceso y poner fin a eso?
Los bancos que reciben pagos fraudulentos deberían hacer más para evitar que los estafadores abran cuentas y utilicen los productos que ofrecen, como el acceso a una aplicación de pago, para robar dinero, dijo.
Estos bancos en el otro extremo de la transacción están recibiendo enormes transferencias de dinero como parte de estas transferencias fraudulentas y deben ser más responsables y enfrentar más responsabilidades, dijo. El Congreso debe actuar para ofrecer más protección a los consumidores que son víctimas de estafas de pago, dijo, y la Oficina para la Protección Financiera del Consumidor debe aclarar las responsabilidades que actualmente tienen los bancos para corregir las transferencias incorrectas.
Los consumidores que terminan siendo víctimas deben comunicarse con su banco de inmediato cuando sospechan problemas o detectan el fraude y lo disputan. Presente una queja en la Oficina de Protección Financiera del Consumidor. Sanchez-Adams dijo que también es posible que los consumidores quieran contactar a un abogado si la transacción no fue autorizada y el banco no reembolsa la cuenta.
“El problema es que muchas personas se asustan y responden de inmediato, por reacción visceral, cuando reciben la llamada. Siempre es después del hecho de que, ‘Espera, eso es sospechoso. ¿Qué hice?’ ” ella dijo.
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